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阶段一 · 发现与调研 · 本业务线对应文献
本项目对「龙江惠民保」业务线进行竞品与市场分析，明确自身定位、早筛/服务差异化及竞争策略，支撑产品规划与PRD输入。
惠民保/普惠医疗在黑龙江省具备政策指导与民生属性，同业供给以百万医疗、同类惠民保与单癌种/体检筛查产品为主，龙江惠民保的核心机会在于以以重大疾病早筛为核心价值主张，将早筛权益与保障绑定，形成“保障+早筛+续保”正循环。切入。
| 竞品 | 优势 | 劣势 | 我方策略 |
| 传统百万医疗 | 保障额度高 | 健康服务少、价格高 | 以“两档低价+早筛增值”形成差异 |
| 同类惠民保 | 价格低 | 无早筛闭环、续保价值弱 | 主打“做早筛”的续保价值故事 |
| 单癌种筛查产品 | 检测专业 | 单一癌种、非保障属性 | 绑定保障责任+一揽子早筛权益 |
以重大疾病早筛为核心价值主张，将早筛权益与保障绑定，形成“保障+早筛+续保”正循环。
| 项目 | 说明 |
|---|---|
| 价格与成本 | 99元 / 150元两档，以性价比与权益组合获客 |
| 价值主张 | 面向黑龙江参保人群的省级普惠医疗补充保险，通过“两档保费 + 重大疾病早筛”让参… |
| 体验壁垒 | 围绕「不限年龄/健康」打造体验与数据壁垒 |
| 生态协同 | 依托多保司共保丰富健康服务 |
摸清龙江惠民保目标人群的画象、痛点、需求优先级与支付/服务偏好，为产品设计提供依据。
| 用户访谈（一线与客服侧） |
| 问卷定量（覆盖参保与流失人群） |
| 数据与工单复盘 |
| 可用性观察（核心流程） |
| 人群 | 场景/诉求 |
| 职工医保参保人 | 关注性价比与大额医疗风险兜底 |
| 居民医保参保人 | 对癌症早筛有需求，价格敏感 |
| 既往症人群 | 需要可持续、不拒保的健康保障 |
| 项目 | 说明 |
|---|---|
| 信息与信任 | 保障责任理解门槛高，需要清晰的告知与责任可视化 |
| 流程体验 | 投保/理赔/筛查流程存在断点，需步骤化引导与状态透明 |
| 价值感知 | 龙江惠民保的用户难以感知健康价值，需融入重大疾病早筛的早筛与服务闭环 |
| 适老与外溢 | 中老年用户对字号与操作友好度敏感 |
| 优先级 | 需求 | 印证 |
| P0 | 核心投保/权益闭环 | 最普遍、影响核心转化 |
| P1 | 状态透明/服务衔接 | 影响体验与留存 |
| P2 | 生态/扩展 | 增值与转介绍 |
阶段二 · 定义与规划 · 本业务线对应文献
面向黑龙江参保人群的省级普惠医疗补充保险，通过“两档保费 + 重大疾病早筛”让参保人从“买保障”走向“做早筛”，补齐“评估→早筛→报告”闭环，并以健康价值量化撬动续保。
| 项 | 规划 |
| 收入来源 | 两档保费（99/150元）+ 早筛增值权益服务费 + 报告解读 |
| 差异点 | 补齐“评估→早筛→报告”闭环，接轨佛山范式，健康价值可视化 |
| 渠道 | 多保司共保协同，线上投保为主 |
| 指标 | 目标 |
| 线上投保成功率 | ≥95% |
| 支付到保单耗时 | ≤12秒 |
| 早筛首期激活率 | ≥30% |
| 理赔异常客诉率 | ≤0.5% |
| 线上投保+理赔闭环 |
| 重大疾病早筛首期开通 |
| 保单中心 |
| 早筛多癌种扩展 |
| 检测/物流/解读服务商接入 |
| 健康价值看板 |
| 慢病随访 |
| 续保早筛价值量化撬动续保 |
| 第三方健康服务生态 |
| 维度 | 要点 |
| 渠道 | 依托多保司共保 |
| 服务商 | 检测/物流/解读议价与质控 |
| 合规 | 健康与承保数据合规 |
龙江惠民保按 V1.0/V2.0/V3.0 逐版演进（阶段一/二/三），目标从线上投保+理赔闭环逐步走向慢病随访。
| 版本 | 核心交付 | 里程碑建议 |
| V1.0 · 阶段一 | 线上投保+理赔闭环；重大疾病早筛首期开通；保单中心 | 第1月MVP闭环 |
| V2.0 · 阶段二 | 早筛多癌种扩展；检测/物流/解读服务商接入；健康价值看板 | 第2月体验与扩展 |
| V3.0 · 阶段三 | 慢病随访；续保早筛价值量化撬动续保；第三方健康服务生态 | 第3月生态与运营 |
以2周为迭代单位，需求评审→开发→测试→发版；P0需求优先，P1随版本，P2按ROI进入待办。
| 服务商（检测/物流/解读/医疗机构）排期 |
| 承保与支付通道 |
| 合规与客诉应对 |
| 关键服务商单一依赖风险 |
| 用户调研与工单 |
| 运营/一线反馈 |
| 竞品对标 |
| 政策与战略迭代 |
| 数据与漏斗分析 |
| ID | 需求 | 类型 | 优先级 | 排期 |
| R101 | 两档线上投保 | 功能 | P0 | V2.0 |
| R102 | 健康告知与既往症提示 | 功能 | P0 | V2.0 |
| R103 | 重大疾病早筛闭环 | 功能 | P0 | V2.0 |
| R104 | 在线理赔(报案/上传/进度) | 功能 | P0 | V2.0 |
| R105 | 保单中心/电子保单 | 功能 | P1 | V2.0 |
| R106 | 早筛多癌种扩展 | 功能 | P1 | V2.0 |
| R107 | 续保价值看板 | 数据 | P2 | V2.0 |
| R108 | 慢病随访 | 功能 | P2 | V2.0 |
围绕核心转化与重大疾病早筛体验，龙江惠民保需求池以P0打通保障与重大疾病早筛闭环为优先，P1强化透明与服务，P2沉淀生态。
阶段三 · 需求与设计 · 本业务线对应文献
| 角色 | 我想(需求) | 以便(价值) | 验收标准 |
| 参保人 | 在线完成两档投保并获取保单 | 保费透明、出单快 | 投保三步到达成≥95%，12秒内出单 |
| 参保人 | 领取首期重大疾病早筛并跟踪报告 | 流程可跟、结果可解读 | 五步闭环走通，物流与报告实时可查 |
| 参保人 | 在线发起理赔 | 流程简单、状态可见 | 状态机正确，拒赔可申诉 |
| 运营 | 查看早筛激活与续保健康价值 | 量化运营 | 看板数据准确可导出 |
| 编号 | 需求 | 规模(SP) | 优先级 | 状态 |
| R101 | 两档线上投保 | 2-5 | P0 | 待开始 |
| R102 | 健康告知与既往症提示 | 2-5 | P0 | 待开始 |
| R103 | 重大疾病早筛闭环 | 2-5 | P0 | 待开始 |
| R104 | 在线理赔(报案/上传/进度) | 2-5 | P0 | 待开始 |
| R105 | 保单中心/电子保单 | 2-5 | P1 | 待开始 |
| R106 | 早筛多癌种扩展 | 2-5 | P1 | 待开始 |
| R107 | 续保价值看板 | 2-5 | P2 | 待开始 |
| R108 | 慢病随访 | 2-5 | P2 | 待开始 |
DoR：需求经评审、有验收标准；DoD：功能通过用例、埋点上线、异常覆盖、话术完成。
| 档位切换需重新校验健康告知与责任范围 |
| 既往症人群二次确认提示 |
| 早筛未达标展示原因与复筛建议 |
| 支付超时补偿重试 |
| 物流发货超时补发/改到院 |
| 理赔拒赔开放申诉 |
| 节点 | 触发 | 规则/分支 |
| 投保环节 | 进入投保 | 档位选择/告知/支付状态 |
| 核心权益 | 领取/使用 | 根据分档与服务规则 |
| 健康增值 | 早筛/服务 | 风险分层与权益核销 |
| 页面 | 作用 |
| 两档投保页 | 展示两档保障与费率并完成投保 |
| 早筛领取与闭环 | 领取首期早筛并提供全程跟踪 |
| 在线理赔 | 报案、上传、进度与结果查询 |
功能描述：展示两档保障与费率并完成投保；前置条件：已登录且实名认证
页面元素：档位卡片、健康告知、身份信息、支付、保单确认
交互逻辑：
| 初始化默认高亮150元档 |
| 切档重新校验并刷新责任摘要 |
| 实名/医保在保前置校验 |
| 支付成功生成保单跳保单中心，失败保留草稿 |
页面状态：正常/档位未选禁用/无医保资格/支付超时/未实名
提示文案：“请确认投保信息无误”；“支付超时，请重试”
功能描述：领取首期早筛并提供全程跟踪；前置条件：已承保且评估分档达标
页面元素：领取按钮、收货地址、物流进度、报告查看、解读预约
交互逻辑：
| 领取后触发物流 |
| 报告生成后通知并支持解读预约 |
| 未达标给复筛建议 |
页面状态：待领取/已领取待发货/已发货/已回寄/报告已出
提示文案：“恭喜您符合领取资格”；“报告已生成，可预约解读”
功能描述：报案、上传、进度与结果查询；前置条件：已承保且出险信息完整
页面元素：报案表单、材料上传、进度时间轴、申诉入口
交互逻辑：
| 上传OCR自动补全 |
| 审核结果实时回显 |
| 拒赔开放申诉 |
页面状态：待提交/审核中/补料/已打款/已拒赔
提示文案：“请补充以下材料”；“本次理赔已打款XX元”
复用统一规范：主色#111827/强调#3b82f6/背景#fafbfc，8px圆角，Inter字体；移动端底部悬浮主CTA，适老大字。
| 评审项 | 参与 | 评审物 |
| 需求评审 | 产品+研发+测试+UI+运营 | PRD与需求清单/用户故事 |
| 技术评审 | 研发+架构 | 接口/数据模型/风险 |
| 交互评审 | UI+产品 | 原型与交互说明 |
| 范围与边界是否明确 |
| 核心流程与分支/异常覆盖 |
| 业务规则可落地 |
| 埋点与话术齐全 |
| 风险 | 等级 | 决议 |
| 服务商质量/排期 | 高 | 预签约与SLA |
| 承保/支付合规 | 高 | 法务与资质过审 |
| 异常与客诉 | 中 | 客服SOP与预案 |
| 范围蔓延 | 中 | 需求冻结与变更流程 |
| 全角色对范围/规则达成一致 |
| P0均纳入当期排期 |
| 风险有负责人与预案 |
| 埋点/话术/验收齐备 |
| 文档名称 | 龙江惠民保 功能需求文档 |
| 产品模块 | 龙江惠民保业务线 |
| 编写人 | 产品中心 |
| 阅读对象 | 前端、后端、测试、UI、运营 |
| 版本 | 时间 | 更新人 | 内容 |
| V3.0 | — | 产品中心 | 完整需求输出 |
面向黑龙江参保人群的省级普惠医疗补充保险，通过“两档保费 + 重大疾病早筛”让参保人从“买保障”走向“做早筛”，补齐“评估→早筛→报告”闭环，并以健康价值量化撬动续保。
| 线上投保成功率≥95% |
| 支付到保单耗时≤12秒 |
| 早筛首期激活率≥30% |
| 理赔异常客诉率≤0.5% |
| 项目 | 说明 |
|---|---|
| 职工医保参保人 | 关注性价比与大额医疗风险兜底 |
| 居民医保参保人 | 对癌症早筛有需求，价格敏感 |
| 既往症人群 | 需要可持续、不拒保的健康保障 |
本次包含：
| 两档线上投保 |
| 健康告知与既往症提示 |
| 重大疾病早筛闭环 |
| 在线理赔(报案/上传/进度) |
本次不包含：
| 续保价值看板 |
| 慢病随访 |
| 名词 | 定义 |
| 重大疾病早筛 | 参保人完成评估后按分档领取的首期癌症筛查权益 |
| 保单中心 | 集中查看电子保单、保障责任与续保入口 |
| 健康告知 | 投保前健康状况逐项确认 |
| 项目 | 说明 |
|---|---|
| 档位规则 | 99/150元互斥，切换需重新校验告知与责任 |
| 投保规则 | 医保在保前置校验，既往症二次确认 |
| 早筛规则 | 仅分档达标可领取，未达标给原因与建议 |
| 状态流转 | 投保/已承保/已出单；理赔待提交/审核/补料/打款/拒赔 |
功能描述：展示两档保障与费率并完成投保；前置条件：已登录且实名认证
页面元素：档位卡片、健康告知、身份信息、支付、保单确认
交互逻辑：
| 初始化默认高亮150元档 |
| 切档重新校验并刷新责任摘要 |
| 实名/医保在保前置校验 |
| 支付成功生成保单跳保单中心，失败保留草稿 |
页面状态：正常/档位未选禁用/无医保资格/支付超时/未实名
提示文案：“请确认投保信息无误”；“支付超时，请重试”
功能描述：领取首期早筛并提供全程跟踪；前置条件：已承保且评估分档达标
页面元素：领取按钮、收货地址、物流进度、报告查看、解读预约
交互逻辑：
| 领取后触发物流 |
| 报告生成后通知并支持解读预约 |
| 未达标给复筛建议 |
页面状态：待领取/已领取待发货/已发货/已回寄/报告已出
提示文案：“恭喜您符合领取资格”；“报告已生成，可预约解读”
功能描述：报案、上传、进度与结果查询；前置条件：已承保且出险信息完整
页面元素：报案表单、材料上传、进度时间轴、申诉入口
交互逻辑：
| 上传OCR自动补全 |
| 审核结果实时回显 |
| 拒赔开放申诉 |
页面状态：待提交/审核中/补料/已打款/已拒赔
提示文案：“请补充以下材料”；“本次理赔已打款XX元”
| 项目 | 说明 |
|---|---|
| 网络异常 | 断网/弱网重试与离线提示，支付补偿重试 |
| 接口报错 | 4xx可操作提示，5xx降级页并记录 |
| 数据异常 | 保单/材料为空或过期给重建入口 |
| 非法操作 | 重复提交幂等，参数校验与权限拦截 |
首屏≤2s，提交/接口≤3s，支撑峰值并发
iOS/Android 主流机型4年内版本、主流浏览器与微信小程序基础库，适老大字
健康与承保数据脱敏，权限隔离，防刷与防重
投保点击/成功/失败；早筛领取/物流/报告；理赔报案/打款 组成转化漏斗
无障碍、隐私条款回看、适老
| 项目 | 说明 |
|---|---|
| 两档投保 | 成功出单且档位正确 |
| 早筛闭环 | 五步全通 |
| 理赔状态 | 状态机正确 |
灰度上线：先放开职工医保参保人，再全量
早筛服务商、物流、OCR、支付通道就绪
支付通道联通；服务商接口可用；话术配置就绪
即时熔断领取 + 客服兜底回滚
阶段四 · 工程与测试 · 本业务线对应文献
| 接口 | 方法 | 入参 | 出参 | 说明 |
| 投保提交 | POST /insure | 保单请求体 | 保单号/状态 | 幂等防重 |
| 早筛领取 | POST /screen/claim | 产品+分档 | 领取单号 | 分档门槛校验 |
| 理赔报案 | POST /claim | 出险信息 | 报案号 | 材料可补传 |
| 早筛物流 | GET /logistics | 单号 | 节点数组 | 回调更新 |
| 配置项 | 作用 |
| 档位/阈值 | 分档与投保规则 |
| 服务目录 | 健康服务开放范围 |
| 话术/提示 | 文案与运营 |
| 码段 | 含义 | |
| ['2xx', '成功'] | ['4xx', '参数/权限/业务拦截'] | ['5xx', '服务端异常，下游降级'] |
| 核心业务闭环 |
| 分支与异常场景 |
| 权限与状态 |
| 埋点与话术 |
| 兼容与性能 |
| 用例 | 步骤 | 预期 |
| 两档投保 | 选择档位→支付 | 成功出单且档位正确 |
| 早筛闭环 | 领取→物流→报告 | 五步全通 |
| 理赔状态 | 提交→拒赔→申诉 | 状态机正确 |
iOS/Android 主流机型4年内版本、主流浏览器与微信小程序基础库，适老大字
| 项目 | 说明 |
|---|---|
| 准入 | 需求评审通过、环境与数据就绪 |
| 准出 | P0用例100%通过、无未关闭缺陷、关键风险有预案 |
阶段五 · 上线与运营 · 本业务线对应文献
灰度上线：先放开职工医保参保人，再全量
| 序号 | 内容 |
|---|---|
| 1 | 灰度1%→5%→全量 |
| 2 | 监控投保与理赔关键指标 |
| 3 | 设置一键熔断早筛领取 |
早筛服务商、物流、OCR、支付通道就绪
即时熔断领取 + 客服兜底回滚
| 封版与回归通过 |
| 依赖服务联通 |
| 埋点上报正常 |
| 客服/话术就绪 |
| 监控告警配置 |
量化「龙江惠民保」核心链路，观测转化、体验与健康价值，支撑迭代与续保。
曝光→投保→支付→领取早筛→报告解读
| 事件 | 时机 | 关键参数 |
| 投保点击/成功/失败 | 动作触发 | 来源/状态/结果 |
| 早筛领取/物流/报告 | 动作触发 | 来源/状态/结果 |
| 理赔报案/打款 | 动作触发 | 来源/状态/结果 |
| 投保转化 |
| 早筛激活率 |
| 理赔时效 |
| 续保率 |
以设备+用户+会话去重；转化类事件含PV/UV/漏斗/时长维度；健康类指标单列看板。
| 工单/客服 |
| App内反馈 |
| 用户访谈 |
| 群聊与社群 |
| 应用商店评论 |
| ID | 反馈 | 频次 | 影响 | 处理 |
| F101 | 早筛流程不够清晰 | 中 | M | 增加步骤引导与图文 |
| 高频反馈优先进入需求池 |
| 低门槛入口与指引优化 |
| 体验类反馈纳入下一迭代 |
| 健康与服务问题转运营跟进 |
V3.0 完成慢病随访 + 续保早筛价值量化撬动续保 + 第三方健康服务生态；关键数据：投保达成率、激活率与续保率待复盘校准
| 指标 | 目标 | 复盘 |
| 线上投保成功率 | ≥95% | 待校准 |
| 支付到保单耗时 | ≤12秒 | 待校准 |
| 早筛首期激活率 | ≥30% | 待校准 |
| 理赔异常客诉率 | ≤0.5% | 待校准 |
| 早筛闭环demo跑通 |
| 两档投保体验顺畅 |
| 服务商对接周期长 |
| 理赔场景覆盖不足 |
| 补充早筛相关用例 |
| 增加异常场景用例 |
| 后评估续保价值 |
| 早筛多癌种扩展 |
| 检测/物流/解读服务商接入 |
| 健康价值看板 |